長沙一家銀行因信托產(chǎn)品無法兌付，被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。
依據(jù)國務(wù)院247號(hào)令《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第十八條規(guī)定，“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)”。
近日，[巴拿馬公司注冊(cè)]工商銀行長沙市韶山路支行因牽涉湖南博灃資產(chǎn)管理公司的信托產(chǎn)品無法兌付，被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。
從2014年底以來，博灃的投資受損戶多次要求“推薦”和“代售”博灃產(chǎn)品的銀行賠償損失。
據(jù)監(jiān)管部門初步調(diào)查，博灃及其關(guān)聯(lián)公司非法開展委托理財(cái)，向公眾出售了約4億至5億元信托產(chǎn)品，其中涉及銀行代售的部分約2億元。
投資者反映，湖南博灃資產(chǎn)管理公司自2011年成立以來，依靠轉(zhuǎn)包國有銀行在售信托，或者炮制已經(jīng)終止甚至“子虛烏有”的信托產(chǎn)品，以6%至7.8%的年收益率向數(shù)百投資者出售了數(shù)億元的信托產(chǎn)品。
2014年下半年以來，這些信托產(chǎn)品陸續(xù)陷入兌付困難，博灃負(fù)責(zé)人于2014年12月卷款“跑路”。
據(jù)湖南銀監(jiān)局初步調(diào)查，博灃及其關(guān)聯(lián)公司出售的理財(cái)產(chǎn)品金額約4億至5億元，其中涉及銀行代售部分約2億元。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，博灃及其關(guān)聯(lián)公司之所以能大肆非法“吸金”，數(shù)家國有銀行起了關(guān)鍵作用。
不少投資者表示，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在長沙、益陽等地的數(shù)十家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員，向客戶推薦購買或者直接代售博灃產(chǎn)品，很多人因?yàn)樾湃毋y行而受騙。
銀行為何違規(guī)面向公眾代售博灃公司所謂的信托產(chǎn)品？
幾家涉事銀行稱，違規(guī)推薦和代售系個(gè)別員工私下而為。工行湖南分行稱，該行沒有組織銷售博灃公司信托產(chǎn)品的行為，但“不排除少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)的少數(shù)員工私自向客戶推薦”，目前該行紀(jì)委正在對(duì)內(nèi)部進(jìn)行調(diào)查。
事發(fā)后，受損戶強(qiáng)烈要求銀行負(fù)責(zé)，稱這是銀行的組織行為。有些參與代售的員工希望受損戶“把事情鬧大，找工行上面賠”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前后，工行部分涉及博灃案的員工已被調(diào)走或換崗。
近年來，類似的故事常常在各地上演，主角從國有大行到股份制銀行之間不斷變化。不變的是，事發(fā)后銀行的回應(yīng)——“我們沒有組織銷售某某產(chǎn)品，這是個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)或者員工的私自行為�！�
銀行真的是無辜的嗎？
至少這一次答案是否定的。記者調(diào)查顯示，工行一些參與代售的員工表示，推薦博灃產(chǎn)品是銀行下達(dá)的任務(wù)，為了促成簽約，銀行員工會(huì)有意淡化風(fēng)險(xiǎn)提示甚至隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)收益。
投資者提供的一份工行湖南分行營業(yè)部2011年內(nèi)部通知顯示：根據(jù)“工銀湘辦發(fā)（2010）476號(hào)文件”指示，希望各支行負(fù)責(zé)人親自抓好“飛龍一號(hào)”產(chǎn)品的銷售，做好與天源證券、博豐投資駐點(diǎn)人員的銜接工作，計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)直接到個(gè)人。
而一份博灃公司信托產(chǎn)品對(duì)銀行端客戶經(jīng)理的“銷售獎(jiǎng)勵(lì)”標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施細(xì)則顯示：“岳麓5號(hào)”產(chǎn)品對(duì)于直接認(rèn)購的一般委托人資金的銷售，銀行端獎(jiǎng)勵(lì)2%。
據(jù)記者了解，不同的產(chǎn)品，認(rèn)購額度不同。獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。
有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行“透支”公信力代銷理財(cái)產(chǎn)品，給風(fēng)險(xiǎn)添上了發(fā)酵劑，如果沒有銀行為博灃等理財(cái)公司的非法行為“背書”，他們不會(huì)有如此好的生存土壤。
其實(shí)，對(duì)于代售、私售等亂象，早已引起監(jiān)管部門的重視，近年來連續(xù)多次警示。
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議上表示，當(dāng)前銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展很快，一些銀行對(duì)交易對(duì)手的管理不嚴(yán)格，盡職調(diào)查不深入，交易流程不規(guī)范，職責(zé)界定不清晰，風(fēng)險(xiǎn)歸屬不明確，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，銀行被迫“兜底”，承擔(dān)代付風(fēng)險(xiǎn)。
而個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)員工私售“飛單”，更加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。
在2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，尚福林再次指出，大力整治非法集資，嚴(yán)厲打擊外部侵害，重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
監(jiān)管三令五申之下，亂象難禁，風(fēng)險(xiǎn)防線在利益面前顯得如此脆弱。相關(guān)法律法規(guī)等制度的不完善、不具體使得監(jiān)管成了“兼管”，部分銀行或銀行員工有空可鉆。此外，目前一些商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核仍以業(yè)績?yōu)橹�，在這種體制下，客戶經(jīng)理的趨利心理難免會(huì)誘發(fā)其誤導(dǎo)、欺詐等不規(guī)范經(jīng)營行為，以犧牲客戶的權(quán)益來換取自己的業(yè)績。
每一次風(fēng)險(xiǎn)事故都是一次寶貴的行業(yè)警示。
這些事件的發(fā)生，將中國銀行體系久存的制度缺失、管理漏洞暴露于眾，其中的教訓(xùn)值得吸取。
法理財(cái)產(chǎn)品忽悠防不勝防，手段翻新陷阱多
號(hào)稱同樣的投資本金，每天可比銀行存款多出不少收益，當(dāng)場繳納資金即可返現(xiàn)一定比例；到了飯點(diǎn)兒管飯；偶爾用車接送；逢年過節(jié)給點(diǎn)兒小禮品；等待期間給你送上水果和糖果；舉辦免費(fèi)講座；組織旅游……
事實(shí)上，老人是非法金融活動(dòng)“忽悠”的主要對(duì)象。
此前，集中清理整頓的非融資性擔(dān)保公司對(duì)名稱和經(jīng)營范圍進(jìn)行了規(guī)范，但有不少非融資性擔(dān)保公司改頭換面為投資管理公司、財(cái)富管理公司、民間借貸中心、金融信息服務(wù)公司等，甚至是車輛抵押貸款公司、融資咨詢服務(wù)公司等，沒有取得金融業(yè)務(wù)的許可資質(zhì)，卻繼續(xù)從事著非法金融活動(dòng)，違規(guī)融資性宣傳、非法吸收公眾存款、非法放貸等，還通過短信、傳單、郵件以及QQ群等渠道，違規(guī)散播投資理財(cái)?shù)热谫Y性信息，部分公司甚至對(duì)參與老人采取“發(fā)展下線”獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)老人帶來新的參與人。
這些花樣翻新的非法金融活動(dòng)讓人防不勝防，一旦投資失敗或資金鏈斷裂，出現(xiàn)非融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人跑路或失聯(lián)，將導(dǎo)致參與者血本無歸。
多關(guān)注合法投資辨別訣竅推薦
事實(shí)上，目前經(jīng)過了監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可吸收公眾存款的只有銀行，而具備發(fā)放貸款資質(zhì)的除了銀行，也只有經(jīng)過了省金融辦批準(zhǔn)的小貸公司。其他從事吸收公眾存款和發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)均為非法金融機(jī)構(gòu)。
合法的民間個(gè)人借貸僅限于個(gè)人或單位將自有資金出借給特定個(gè)人，目的是幫助解決借入人一時(shí)的生產(chǎn)、生活需要，出借人為此獲取一定利息回報(bào)，不將之作為經(jīng)常性牟利手段。
若是個(gè)人或單位向社會(huì)不特定人群，以民間借貸名義借入資金，則可能涉嫌非法集資。若個(gè)人或單位向不特定單位或個(gè)人出借資金，則可能涉嫌非法發(fā)放貸款。
目前，工商、公安、銀監(jiān)及省市金融辦等職能部門對(duì)查處非法金融活動(dòng)有明確分工。公眾如果發(fā)現(xiàn)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)的有效證據(jù)，還請(qǐng)對(duì)號(hào)入座，選擇相關(guān)職能部門進(jìn)行舉報(bào)查處。
據(jù)悉，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須是經(jīng)過有關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的具有合法資質(zhì)的主體。
具體說來，銀行需具備銀監(jiān)會(huì)的批文，證券機(jī)構(gòu)需有證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司需經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，小貸公司和融資性擔(dān)保公司則必須有省金融辦的批文，典當(dāng)行必須有商務(wù)部的批文，只有確認(rèn)了其合法資質(zhì)，才可從事相關(guān)業(yè)務(wù)。
公眾查閱法人營業(yè)執(zhí)照時(shí)，可在“重要提示”或“須知”一欄中看到其經(jīng)營范圍是否取得審批文件。
以融資性擔(dān)保公司為例，其必須持有省金融辦下發(fā)的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》方可從事相關(guān)業(yè)務(wù)。
由于非法金融活動(dòng)遲早會(huì)被取締，舉報(bào)和查處不及時(shí)，可能會(huì)讓更多投資理財(cái)者受害。依據(jù)國務(wù)院247號(hào)令《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第十八條規(guī)定，“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)”。
舉報(bào)非法集資如何對(duì)號(hào)入座？
公司注冊(cè)、合同以及廣告發(fā)布等屬于工商部門監(jiān)管職責(zé)。公眾若發(fā)現(xiàn)有非融資性擔(dān)保公司等各類公司公開宣傳發(fā)布融資性廣告，以理財(cái)名義簽訂吸收存款的合同，或者沒有取得金融許可證而從事各種金融活動(dòng)等違法違規(guī)行為，或者超范圍經(jīng)營，請(qǐng)收集好相關(guān)廣告、合同等各種有效證據(jù)，向各級(jí)工商機(jī)關(guān)舉報(bào)。
吸收存款、發(fā)放貸款屬于銀監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管范疇。如果公眾發(fā)現(xiàn)有非融資性擔(dān)保公司借投資理財(cái)名義吸收公眾存款，或者各種金融服務(wù)公司發(fā)放貸款等行為，均涉嫌非法金融活動(dòng)。
市民宜先核實(shí)其是否具備吸收存款發(fā)放貸款的資質(zhì)，請(qǐng)收集好其吸收存款發(fā)放貸款的各種票據(jù)、憑證、合同等，到各級(jí)銀監(jiān)部門舉報(bào)。
對(duì)證據(jù)確鑿的非法金融活動(dòng)的立案查處屬于公安部門職責(zé)。公眾若手中有非融資性擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的非法吸收公眾存款、非法放貸的合同等確鑿證據(jù)，可以直接向各級(jí)公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，進(jìn)行立案查處。
融資性擔(dān)保公司及小貸公司屬于各級(jí)金融辦監(jiān)管職責(zé)。[注冊(cè)香港公司]合法小貸公司和融資性擔(dān)保公司，均應(yīng)取得省金融辦的合法許可證。
融資性擔(dān)保公司只能從事七項(xiàng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不能從事吸收存款發(fā)放貸款等經(jīng)營活動(dòng)；小貸公司只具備發(fā)放小額貸款職能，也不能吸收公眾存款。
投資者若發(fā)現(xiàn)小貸公司吸收存款，或融資性擔(dān)保公司吸收存款或者發(fā)放貸款，請(qǐng)收集有效證據(jù)到各級(jí)金融辦舉報(bào)。
對(duì)各級(jí)機(jī)關(guān)行政效能，或?qū)珓?wù)員或行政機(jī)關(guān)不作為等進(jìn)行監(jiān)察，屬于各級(jí)紀(jì)委(監(jiān)察局)的監(jiān)察職責(zé)范圍。公眾在手持投資理財(cái)存款合同、融資性廣告等證明非法金融機(jī)構(gòu)從事非法金融活動(dòng)的有效證據(jù)，向各級(jí)工商、公安、銀監(jiān)、金融辦等職能部門舉報(bào)時(shí)，若遇到不受理或者受理后不查處等行政不作為等消極對(duì)待情況，請(qǐng)?zhí)峁┎皇芾砘虿蛔鳛橛行ёC據(jù)，向各級(jí)紀(jì)委(監(jiān)察局)行政效能室舉報(bào)。
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