各位代表、各位來賓、同志們：
大家上午好！
首先,我代表銀監(jiān)會對中國銀行業(yè)協(xié)會第十三次會員大會的勝利召開表示熱烈祝賀！向與會代表及銀行業(yè)300多萬從業(yè)人員致以誠摯問候！
一年來，[如何注冊香港協(xié)會社團]中國銀行業(yè)協(xié)會引領(lǐng)會員單位嚴防風險、穩(wěn)健發(fā)展、有序競爭，促進銀行業(yè)提高金融服務(wù)質(zhì)量、加強金融消費者保護、支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，做了大量可圈可點的工作，贏得了業(yè)內(nèi)外的廣泛贊譽。
未來較長一段時間，銀行業(yè)仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機遇期。要全面貫徹落實黨的十八大精神和黨中央、國務(wù)院關(guān)于當前經(jīng)濟金融工作的要求，深化新一輪銀行改革，推動加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，提高資金使用效率，實現(xiàn)經(jīng)濟金融發(fā)展質(zhì)量效益同步提升。要注重以下幾個方面：
一、強化有效制衡，完善公司治理
過去十年，銀行改革的重點是股份制改-造，目前80%-90%的銀行已經(jīng)完成這一任務(wù)。下一階段，要抓住公司治理這個關(guān)鍵，重點完善有效制衡機制，提高經(jīng)營決策的科學性和運營管理的穩(wěn)健性。
一是強化對股東行為的制衡。既要防止股權(quán)過度集中可能導致的大股東控制問題，又要防止股權(quán)過度分散可能造成的內(nèi)部人控制問題。合理確定股權(quán)構(gòu)成，更多運用市場機制遴選優(yōu)質(zhì)股東。規(guī)范股東權(quán)利義務(wù)，督促其切實承擔起資本補充等相關(guān)責任。加強對主要股東的行為約束，對股東嚴重侵害銀行機構(gòu)和其他利益相關(guān)者合法權(quán)益的行為加強問責，必要時可強制要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)，防止股東不當作為。
二是督促董事會高效履職并充分盡責。董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營管理承擔最終責任，董事負有誠信受托義務(wù)和看管責任。要注重提高董事資質(zhì)，優(yōu)化董事結(jié)構(gòu)，完善董事會獲取信息的機制和渠道，增強決策的科學性和有效性。清晰界定董事會和高級管理層的職責邊界，防止出現(xiàn)“經(jīng)營型董事會”。細化董事履職要求，完善履職評價制度，防止出現(xiàn)“會議型董事會”。
三是加強對高級管理層的激勵約束。國際金融危機的沉痛教訓是，過度注重短期效益會損害銀行的長期發(fā)展。要在賦予高級管理層經(jīng)營管理職責權(quán)限的同時，建立科學合理的績效考評體系，對其行為加以規(guī)范和引導。加快完善與風險掛鉤的薪酬體系和延期支付機制，著力解決薪酬與風險不對稱問題。逐步探索試點股權(quán)激勵等中長期激勵方式，切實將高管層的個人利益與銀行中長期發(fā)展目標有機統(tǒng)一起來。
四是增強內(nèi)部監(jiān)督有效性。目前，我國商業(yè)銀行獨立董事和監(jiān)事會作用發(fā)揮并不充分。主要原因之一就是，這些人員的產(chǎn)生及薪酬決定機制獨立性不強。要改進獨立董事和監(jiān)事的提名機制，提高中小股東和其他利益相關(guān)方的發(fā)言權(quán)。增強對獨立董事和監(jiān)事履職評價和薪酬考核的獨立性，提高其監(jiān)督制衡的意愿和能力，促使內(nèi)部監(jiān)督問責更加客觀公正、獨立有效。
二、加強品牌建設(shè)，推進差異化競爭
經(jīng)過三十多年的改革發(fā)展，特別是最近十多年的跨越式發(fā)展，部分銀行已經(jīng)具有了一定的品牌知名度，但銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同、產(chǎn)品服務(wù)相近、競爭同質(zhì)化問題仍然比較突出。這不利于打造經(jīng)典品牌，也不利于市場有效競爭，還可能引發(fā)風險共振，危害銀行業(yè)整體運行的穩(wěn)健性。要通過錯位競爭、差異化發(fā)展降低金融風險、減少資源浪費，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心競爭力，增強銀行業(yè)整體發(fā)展的可持續(xù)性。
一是推動業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色化。要堅持有所為有所不為，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，避免“大而不強，全而不優(yōu)”。立足目標市場，發(fā)掘特色強項業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，圍繞核心探索開展新業(yè)務(wù)，努力做細做精，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨特競爭優(yōu)勢。通過高品質(zhì)、高契合度、高附加值的差異化金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好服務(wù)體驗，打造叫得響的特色品牌。
二是推動區(qū)域布局差異化�！芭荞R圈地”、盲目鋪攤子，已經(jīng)不能適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。要深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力，找準區(qū)域布局的戰(zhàn)略定位，將有限的資源集中運用到熟悉市場需求的地區(qū)、聯(lián)動性強的領(lǐng)域、管得住風險的業(yè)務(wù)上去。大型銀行開拓國際業(yè)務(wù)，要提高統(tǒng)籌國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源的能力，服務(wù)好“走出去”戰(zhàn)略，同時配合國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，提高金融配套支持能力。地方性銀行要堅持立足本地，向下延伸網(wǎng)點和服務(wù)，重點做優(yōu)、做精區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)，打造本地最受尊敬的銀行。社區(qū)性銀行要接地氣，專心致志地滿足好小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融需求，做社區(qū)最貼心的銀行。
三是加強集約化管理。要提高差異化競爭水平，有賴于集約高效的運營管理支持。既要加強垂直化、集約化的條線管理，又要增進各條線之間的橫向協(xié)同配合，提高整體運營管理水平和資源利用效率。圍繞核心業(yè)務(wù)及關(guān)聯(lián)延伸業(yè)務(wù)，加大資源投入，優(yōu)化考核評估，推進業(yè)務(wù)產(chǎn)品集成創(chuàng)新。加快管理信息系統(tǒng)改-造升級，增強系統(tǒng)支持保障能力。
三、實施風險隔離，穩(wěn)妥開展綜合化經(jīng)營
近年來，不少銀行對經(jīng)營投行、基金、保險、租賃、信托、消費金融等非銀行金融業(yè)務(wù)熱情很高，有的已經(jīng)通過設(shè)立子公司等方式進行了探索試點。國際實踐表明，綜合化經(jīng)營是把“雙刃劍”，可能帶來服務(wù)能力、整體效益和競爭力提高的好處，也可能帶來風險傳染性、復雜性、破壞性加大等問題。為審慎穩(wěn)妥推進綜合化經(jīng)營，要切實做到風險隔離與服務(wù)綜合的有機統(tǒng)一。
一是實行機構(gòu)隔離，為綜合化發(fā)展奠定組織基礎(chǔ)。要按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的要求，通過設(shè)立獨資或絕對控股子公司的形式，強化與子公司的機構(gòu)隔離。明確與子公司之間管理職務(wù)不得兼任，以增進子公司的公司治理獨立性。明確對子公司的責任底線，鎖定風險責任上限。賦予子公司獨立發(fā)展空間，鼓勵其獨立參與市場競爭，推進集團良性發(fā)展。
二是實行業(yè)務(wù)隔離，為綜合化發(fā)展構(gòu)建機制前提。要圍繞整體戰(zhàn)略，強化與子公司的業(yè)務(wù)隔離。合理設(shè)定子公司的業(yè)務(wù)職能、市場定位、經(jīng)營目標。明確與子公司之間按照市場原則進行交易，相關(guān)業(yè)務(wù)標準、價格和收費不得優(yōu)于獨立第三方，并定期審查、定期披露，防止不規(guī)范業(yè)務(wù)往來和利益輸送引發(fā)風險傳染。加強各成員單位之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，增強協(xié)同效應(yīng)，避免盲目擴張、無序競爭造成資源浪費和風險失控。
三是實行退出隔離，為綜合化發(fā)展筑牢風險底線。在一定時期內(nèi)，如果子公司的資本回報率和資產(chǎn)回報率達不到所在行業(yè)平均水平，商業(yè)銀行要主動退出，防止子公司經(jīng)營不善影響銀行整體盈利能力。如果子公司發(fā)生重大風險事件，集團應(yīng)嚴格明晰其風險責任界限，避免風險兜底，防止風險蔓延引發(fā)更大的問題。
四、遵循“柵欄”原則，審慎推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新
國際金融危機的教訓表明，不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)過度交叉，會加劇風險隱匿、轉(zhuǎn)移和傳染。對此，美國、英國及歐盟相繼出臺了“結(jié)構(gòu)性改革方案”，為需要保護的業(yè)務(wù)設(shè)置“柵欄”，防止“柵欄”內(nèi)外業(yè)務(wù)高度關(guān)聯(lián)，以保護存款人、納稅人利益不受損害。當前，我國銀行業(yè)務(wù)雖然沒有歐美復雜，但是一些表外創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)與存貸款 “互聯(lián)互通”，需要對信貸類業(yè)務(wù)、理財類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價證券投資類業(yè)務(wù)實行“柵欄”防護，并鼓勵在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新。
一是在風險承受能力范圍內(nèi)開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是銀行吸收存款、發(fā)放貸款并承擔風險的信用創(chuàng)造活動，主要賺取利差。要按照風險管理和承受能力，設(shè)定業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模；對本質(zhì)上屬于信貸的任何業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須嚴格按信貸標準管理，且不能附加不合理條件，不能違規(guī)亂收費。同時，可以自主探索對公、零售等信貸業(yè)務(wù)的事業(yè)部專營機制，按照客戶需求特點創(chuàng)新具體產(chǎn)品，提高信貸管理精細化水平和服務(wù)匹配度；推進信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展，加快不良資產(chǎn)市場化處置，但風險必須真實轉(zhuǎn)移，對留存風險必須相應(yīng)計提資本和撥備。
二是按照資金供需雙方直接對接原則推動理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行理財業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是受投資人委托而開展的債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)�？山I機制，按照相應(yīng)標準對資金募集、投放、風險等進行嚴格管理，主要賺取管理費，嚴禁利潤分成，嚴禁風險兜底，嚴禁“脫實向虛”。要實行歸口業(yè)務(wù)管理、專戶資金管理、專門統(tǒng)計核算，確保理財產(chǎn)品資金來源和運用一一對應(yīng)、期限一一對應(yīng)。在“柵欄”內(nèi)，探索理財業(yè)務(wù)有效服務(wù)實體經(jīng)濟的新產(chǎn)品、新模式，推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展，逐步成長為銀行常規(guī)重點業(yè)務(wù)。
三是在明晰責任的基礎(chǔ)上促進代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新。代理類業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是依托銀行渠道優(yōu)勢，代賣第三方產(chǎn)品的媒介服務(wù)。銀行僅為這類業(yè)務(wù)提供買賣渠道便利，主要賺取手續(xù)費，既不存在信托關(guān)系，也不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。要做好與信貸、理財、投資等業(yè)務(wù)的“柵欄”隔離，嚴禁“飛單”銷售，嚴格收費管理，嚴防責任關(guān)聯(lián)和風險兜底。在此基礎(chǔ)上，可以探索與多種金融機構(gòu)開展多個產(chǎn)品的代理銷售合作。
四是在嚴格設(shè)限的前提下推動有價證券投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有價證券投資業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是銀行為管理流動性或緩釋風險，在證券市場上購買組合投資產(chǎn)品，并承擔市場風險、賺取價差收益。此類業(yè)務(wù)極易放大風險，必須嚴格設(shè)定自營交易種類和限額，并在限定范圍內(nèi)重點投向資本占用少、流動性強的證券品種。
五、強化集團并表，提升全面風險管理水平
隨著一些銀行不斷推進子公司式綜合經(jīng)營，加快表外業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，推進海外戰(zhàn)略布局，集團內(nèi)部跨市場、跨行業(yè)、跨地區(qū)交易與和做不斷增加，有些關(guān)聯(lián)交易可能帶來風險的隱匿和傳染，甚至出現(xiàn)“螞蟻拖死大象”的現(xiàn)象。這種情況下，僅僅關(guān)注某一單點、某一條線的風險管理模式，已經(jīng)很難適應(yīng)形勢發(fā)展。要加強風險并表管理，從單點、單線管理向立體綜合管理轉(zhuǎn)變，從各自為政向充分協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)變，從被動應(yīng)對向主動防范轉(zhuǎn)變。
一方面，要推進風險全口徑并表。站在全局角度，按照風險責任歸屬原則，加強母子公司的上下并表；按照實質(zhì)重于形式原則，加強表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)外并表；按照政策一致性原則，加強境內(nèi)境外的本外幣并表，防止風險隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染、放大。
另一方面，要推進風險全方位管理。根據(jù)銀行總的發(fā)展戰(zhàn)略目標，合理確定整體風險偏好，設(shè)定全口徑大額風險暴露限額和風險容忍度，嚴格控制整體杠桿水平和總體風險水平�？茖W評估對各類風險的實際承擔、動態(tài)變化和關(guān)聯(lián)關(guān)系，完善風險管理制度、工具、方法，提高全面風險管理能力。
六、加強信息披露，提高社會公信力
銀行主要依靠信用開展業(yè)務(wù)，客戶的信任關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。信任從哪里來？一方面是銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，另一方面是客戶的良好預(yù)期。而預(yù)期的形成，很大程度上取決于客戶獲得的信息。這就要求銀行積極做好信息披露，不斷提高社會公信力。
一是對信息披露要有準確定位。有些銀行將對外宣傳停留在產(chǎn)品廣告上，將信息披露停留在滿足監(jiān)管要求上，將聲譽管理停留在不出負面輿情上，定位不準、方向不明、工作不力，經(jīng)常陷入被動。要充分認識信息披露的價值，將其作為主動接受客戶、金融消費者和市場監(jiān)督的載體，作為維護客戶關(guān)系、改善公共關(guān)系、塑造市場形象的工具，作為加強品牌戰(zhàn)略管理的重要方法。
二是要主動披露信息。要強化董事會對信息披露的責任，主動披露積極信息，加強輿論引導。合理制定披露規(guī)劃，既有關(guān)鍵時點的集中披露，又有平常時段的持續(xù)披露。善于運用多種媒體，既有主流媒體的穩(wěn)固主渠道，又有自媒體的廣泛新渠道。豐富披露語言，既有專業(yè)準確的政策措施闡釋、經(jīng)營成果介紹、重大情況說明，又有通俗易懂、可讀性強、接受度高的信息解讀，使所披露的信息易于接受、能被信任。
三是要及時應(yīng)對負面輿情。[注冊香港公司條件]近年來，針對負面輿情，有的銀行不敢應(yīng)對，把小問題拖成了大麻煩；有的擺平了事，使問題隱性發(fā)酵，一發(fā)不可收拾；有的不善應(yīng)對，機構(gòu)“點”上的問題被炒成了行業(yè)“面”上的問題。這種情況必須盡快改變。要增強敏感意識，強化危機管理，善于化危為機、變壞事為好事，提高社會公信力。對于不實信息，要堅決回擊、迅速糾正，深刻揭露其虛假本質(zhì)，全面還原事實，充分披露正面信息，積極維護聲譽。對于確實存在的問題，要敢于承認，勇于正視，并及時披露整改行動及成效，贏得理解，樹立和鞏固“負責任的銀行”形象。
同志們，黨的十八屆三中全會即將召開，將研究全面深化改革的重大問題。要堅決貫徹中央精神，集合全行業(yè)的智慧和力量，推動銀行改革再創(chuàng)新輝煌，為全面建成小康社會做出新的更大貢獻！
謝謝大家！
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