保單+信托實(shí)現(xiàn)了完全的資產(chǎn)保全和最完美的財(cái)富傳承。

　　這是一筆保額分別是30萬(wàn)和17萬(wàn)美金的保單，這個(gè)保單反映了內(nèi)陸的高凈值家庭越來(lái)越認(rèn)識(shí)、重視到壽險(xiǎn)保單的避稅、避債、傳承的功能。

　　一個(gè)家族企業(yè)的煩惱

　　偶然的機(jī)會(huì)和陳女士聊到她之前做的保險(xiǎn)，[在重慶注冊(cè)香港公司服務(wù)]她之前只購(gòu)買過一些重疾保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在醫(yī)療保障方面。

　　陳女士的父親有一個(gè)食品加工廠，針對(duì)中下端的市場(chǎng)，她本人也是在公司里任職財(cái)務(wù)總監(jiān)。近年，南京市場(chǎng)上很多中高端的食品擠入中下游市場(chǎng)，對(duì)他們公司造成不小的影響。居安思危，她希望在自己還有能力時(shí)能給自己8歲的兒子和剛兩周歲的女兒留下一筆財(cái)富，不管之后公司的運(yùn)營(yíng)情況如何，這筆財(cái)富能保證他們衣食無(wú)憂到結(jié)婚生子。

　　在進(jìn)一步了解了陳女士的情況后，我認(rèn)為要滿足她這一要求，最簡(jiǎn)單的方法就是通過購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　以私營(yíng)企業(yè)主為例，盡管財(cái)富在手，但若境況轉(zhuǎn)壞，經(jīng)營(yíng)失敗，很可能要用個(gè)人和家庭資產(chǎn)來(lái)償還企業(yè)債務(wù)。而如果買了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使對(duì)外欠債，保險(xiǎn)公司也不會(huì)將保險(xiǎn)金支付給指定受益人以外的其他人，因?yàn)閴垭U(xiǎn)是專屬于保險(xiǎn)受益人自身的，這意味著即使投保人破產(chǎn)或欠債，保單效力也不會(huì)改變，法律不能強(qiáng)制受益人用保險(xiǎn)賠款還債。因此，保單起到了保障投保人的子女享受到保險(xiǎn)權(quán)益的作用。因此即使是房產(chǎn)、汽車都要被追償，但保單仍是可以保留的，這樣不僅生活能夠得到基本保障且也為企業(yè)東山再起留有機(jī)會(huì)。

　　大額保單財(cái)富傳承

　　有數(shù)據(jù)顯示，近3年來(lái)，赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)地人數(shù)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)。

　　據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單在2010年、2011年及2012年的保費(fèi)收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內(nèi)保費(fèi)收入上漲超過一倍，年均增幅逾30%。

　　香港大額保單成為內(nèi)地高凈值人士爭(zhēng)相購(gòu)買的產(chǎn)品。大額保單不僅能當(dāng)作保險(xiǎn)來(lái)使用，還可以將其作為財(cái)富規(guī)劃的工具，充分發(fā)揮其財(cái)產(chǎn)保護(hù)、財(cái)富傳承和避稅的功能。同時(shí)，其投資性也非常強(qiáng)，目前保費(fèi)融資成本低于保險(xiǎn)收益率，不僅可以通過杠桿提高資金利用效率，還有利差可賺。即以保單作為抵押，向銀行申請(qǐng)保單賬面價(jià)值的70%～90%的貸款額度，一般保單賬面價(jià)值是保費(fèi)的80%，貸款利率1.5%～2%，而保單的分紅遠(yuǎn)高于貸款利率。

　　作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，高傅運(yùn)用成熟的海外經(jīng)驗(yàn)，率先引入400萬(wàn)就可以成立的家族信托項(xiàng)目，為許多高凈值客戶解決了資產(chǎn)傳承的后顧之憂。目前國(guó)內(nèi)已有相當(dāng)多的高凈值客戶予以關(guān)注和了解，且高度認(rèn)同資產(chǎn)傳承的重要性，并由此產(chǎn)生家族信托成功簽約的數(shù)個(gè)案例，為客戶獲得了年化10%-20%的投資回報(bào)。當(dāng)然高額回報(bào)并非成立家族信托的主要目標(biāo)，家族財(cái)富的傳承才是更重要的需求。

　　財(cái)富規(guī)劃和傳承的功能——保單+信托實(shí)現(xiàn)了完全的資產(chǎn)保全和最完美的傳承。保單保障了收益人的資產(chǎn)完整性，家族信托公司作為資產(chǎn)所有人按照投保人的意愿做最符合投保人心愿的分配。

　　比如以企業(yè)家為主的富裕群體，[在海口注冊(cè)香港公司] 通過多年打拼積累了大量財(cái)富，其資產(chǎn)傳承的首選對(duì)象自然是子女，但后者還未經(jīng)歷過積累財(cái)富的艱辛，突然獲取大量財(cái)富，在使用方式難以做到理性、合理。而保險(xiǎn)+信托所具備的資產(chǎn)傳承功能可以很好地解決這一問題，它能讓繼承人按照投保人的意愿完成某項(xiàng)目標(biāo)后再繼承財(cái)富，防止后代揮霍財(cái)產(chǎn)。

　　在越來(lái)越多的高凈值客戶認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)傳承的重要性后，會(huì)更加青睞于類似私人定制的這類家族信托產(chǎn)品。