監(jiān)管升級與套現(xiàn)泛濫

公積金套現(xiàn)的情況由來已久，地方政府的監(jiān)管力度也越來越大，但即便如此類似現(xiàn)象仍未根除，套取公積金的中介機構在網(wǎng)上可以輕易地找到。

記者看到，這些所謂的中介機構都打著[馬紹爾公司注冊]“正規(guī)”、“無風險”的旗號。

北京從事公積金套現(xiàn)業(yè)務的高先生告訴法治周末記者：“利用租房提取公積金很容易，你只需把身份證復印件給我，再交600元的手續(xù)費和5%的稅，租房合同與房租發(fā)票由我們提供，辦好后我快遞給你，這樣省得你跑一趟，大概需要兩天的時間。”

記者查詢資料發(fā)現(xiàn)，2002年修訂的《住房公積金管理條例》規(guī)定，只有在如下六種情況下，才可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例的。

“肯定不會出問題，租房提取公積金除了合同上的內容是假的外，其他手續(xù)都是真的，發(fā)票是地稅局開的，至于合同內容的真?zhèn)胃�本無法核實�！备呦壬�說。

看到記者猶豫不定，高先生緊接著說：“如果你還不放心可以和我一起去地稅局開發(fā)票。像你這種情況的太多了，我每天最少十幾個客戶，多的時候三十多個�！�

高先生告訴法治周末記者，如今在北京公積金中介只能幫助客戶通過租房的形式提取公積金，以前他們更愿意通過偽造購房合同、貸款合同的形式幫助客戶提取公積金，但最近北京查得特別嚴，沒人敢這么做。

記者查詢資料發(fā)現(xiàn)，住建部在2012年年初還通知，要求各地進一步加強住房公積金的監(jiān)管，重點查處公積金騙提、騙貸等情況。

記者了解到，此前中介通過租房提取公積金，[馬紹爾注冊公司]不僅提供的合同是假的，連房租發(fā)票都是假的。在嚴格監(jiān)管之下，這樣的情況已有所改變。

但高先生仍然承諾，租房提取公積金提出6萬元以下沒有問題，取多少錢就簽多少錢的合同，一次性提取。

記者向北京多家中介機構核實，除了收費金額不同外，流程并無太大出入。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，公積金套現(xiàn)的情況幾乎在全國都存在，而各地的情況也不相同。

“我們只做天津的業(yè)務，北京的業(yè)務已經(jīng)做不了�！碑斢浾邠芡ㄒ晃辉谔旖虻闹薪閺埾壬�的電話時，張先生顯得很謹慎，很快掛斷了電話。

記者又以熟人介紹的名義咨詢，張先生這才放松警惕：“以前我在北京也有辦事處，但后來做不下去了。目前北京的業(yè)務已經(jīng)被3個公司壟斷，而各地公積金提取的政策不一樣、方式也不一樣�！�

張先生在接受記者咨詢時也表示，現(xiàn)在生意越來越難做：“現(xiàn)在天津以租房形式提取公積金只能按季度拿錢，不能一次性全部提取�！�

南開大學經(jīng)濟研究所教授鐘茂初在接受法治周末記者采訪時表示：“在當前制度背景下治理公積金提現(xiàn)，無論監(jiān)管多么嚴格，都只是一種治標不治本的辦法。根本的治理途徑，還在于理性地探討公積金制度是否還具有可持續(xù)性、是否到了非改不可的境地�！�

套現(xiàn)與斷貸的惡性循環(huán)

在現(xiàn)有的公積金制度下，公積金套現(xiàn)現(xiàn)象頻發(fā)還引發(fā)了公積金貸款額度吃緊的現(xiàn)象。

2013年，全國各大城市樓市成交量不斷攀升，公積金貸款也呈現(xiàn)增長狀態(tài)，有報道稱徐州、杭州、青島、上海、泰州、蘇州等地頻現(xiàn)公積金貸款難的問題，多個城市公積金出現(xiàn)緩貸甚至斷貸。業(yè)內人士稱，這與公積金套現(xiàn)不無關系。

中國工商銀行徐州某支行負責信貸業(yè)務的王主任告訴法治周末記者：“目前申請公積金貸款只有一半左右的人能通過，等待的時間也比較長。有在其他銀行工作的朋友透露，徐州市住房公積金管理中心還向該銀行借款用于貸款，像這樣的情況以前從未出現(xiàn)�！�

徐州市住房公積金管理中心的負責人曾在接受采訪時表示，今年以來，徐州市住房公積金提取和貸款總量的迅猛增長，一定程度上影響了住房公積金貸款的正常發(fā)放。

“非法提取的數(shù)量過大，使公積金貸款變成了無源之水�！蓖踺x解釋說，“公積金的資金依靠的是繳存人的繳存和貸款人的還款，資金回流后再以一定的額度貸出去�！�

鐘茂初指出：“如果任由公積金套現(xiàn)泛濫，那么每個公積金繳存者的賬戶資金都很難留存，會出現(xiàn)流動性緊張�！�

“提現(xiàn)越多，公積金越容易出現(xiàn)流動性緊張，公積金使用就會越難，比如公積金貸款門檻變高、審批時間增長、審批通過率低；公積金使用越難，越會加劇公積金違規(guī)提現(xiàn)�！辩娒�初認為這是一種惡性循環(huán)。

套取公積金除了會導致公積金資金緊張外，法律風險也不容忽視。

按照我國刑法規(guī)定，單位或個人因違法套取住房公積金而偽造、變造、買賣公文、證件、印章，情節(jié)嚴重的，最高可處3年以上、10年以下有期徒刑。

王輝表示：“通過購房的方式提取公積金，如果房產(chǎn)證和相關部門的印章是虛假的，是要承擔法律責任的。中介一般比較隱蔽，出了事很難找到他們，如果提取人因此被追究刑事責任就得不償失了。”

“此外各地對于以租房名義套取公積金有各自的規(guī)定，在廣州套取公積金不僅將被列入‘黑名單’，影響公積金貸款的審批，其違規(guī)行為還將被通報給所在單位。”王輝介紹說。

公積金貸款福利“縮水”

公積金貸款的利率低于現(xiàn)行的商業(yè)貸款，此外貸款額度高、年限長、還款靈活，這使得公積金貸款優(yōu)勢明顯，因此受到購房者的追捧。

但國內樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。

王輝告訴記者：“一旦公積金貸款的資金流斷裂貸不出錢，就會引發(fā)混亂。當?shù)卣�府是絕不會允許這種現(xiàn)象出現(xiàn)的。”

以杭州為例，杭州市住房公積金管理中心曾表示：“去年以來，由于個人住房貸款和提取業(yè)務規(guī)模保持增長，杭州市公積金中心資金運行壓力加大，已出現(xiàn)公積金貸款放款輪候，新受理的公積金貸款客戶的放款預計要有較長時間的等待�！�

迫于壓力，杭州市公積金中心于今年9月開始試行個人住房公積金轉商業(yè)貸款貼息業(yè)務，將公積金貸款轉由受托銀行發(fā)放商貸，在個人償還商貸期間，對因商貸利率和公積金貸款利率不同產(chǎn)生的利息差，由公積金中心逐月補貼給借款人。

除了杭州以外，有媒體報道稱，寧波、徐州、烏魯木齊、合肥等地均也出現(xiàn)不同程度的資金緊張，為解燃眉之急各地推出了一系列政策以保證公積金貸款的正常運轉，而這些政策使得公積金貸款的福利“縮水”。

今年7月20日，寧波市象山縣下調了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方都繳存公積金的，最高貸款額度從80萬元下調至60萬元；僅一方繳存的，上限為40萬元。11月2日起，象山縣再次下調了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方繳存公積金的，最高貸款額度不超過40萬元；夫妻雙方僅一方或單身職工繳存公積金的，最高不超過25萬元。

這被業(yè)內解讀為緩解公積金貸款額度緊張的做法。

無獨有偶。今年11月15日起，烏魯木齊市出臺政策規(guī)定，個人住房公積金貸款最高額由50萬元降為40萬元。

烏魯木齊住房公積金管理中心負責人介紹，該中心目前的存貸比例已接近80%，為了保證住房公積金的有序使用，對部分貸款使用政策進行了調整。

同樣出現(xiàn)公積金余額不足的合肥就已經(jīng)采取了“輪候制”來緩解壓力，公積金中心將按“輪候制”確定貸款發(fā)放時間，實行總量控制。在“輪候制”下，公積金中心每月可貸額度將被固定，一旦放完，申請貸款的市民將要排隊等候下月指標。

鐘茂初認為，這些狀況都反映了相關制度和政策的設計不夠科學合理：“各地公積金管理中心理應根據(jù)每年可獲得的繳存資金來測算每個繳存者合理使用公積金貸款的初始條件和貸款額度，那樣才能保證公積金資金良性運轉。否則，遲早會出現(xiàn)公積金不可持續(xù)的狀況。”

如何根治公積金套現(xiàn)

王輝認為公積金套現(xiàn)屢禁不止、貸款“貧血”，跟公積金相關的法律體系不完善有關。

我國住房公積金制度運行的主要依據(jù)是國務院1999年頒布并于2002年修訂的《住房公積金管理條例》，并沒有出臺相應的法律。

王輝告訴法治周末記者：“社會保險方面已經(jīng)出臺了相應的法律，如果企業(yè)不按時繳納，執(zhí)法機構有權查封或凍結企業(yè)賬戶，因此沒有企業(yè)敢逃避義務。公積金管理無更高層級立法，很多企業(yè)逃避繳納公積金，而地方政府對繳納公積金也不是很重視，廣州到現(xiàn)在也沒有自己的執(zhí)法隊伍�！�

有業(yè)內人士分析，如果以立法形式規(guī)定企業(yè)為員工繳納公積金的義務，整個公積金體系的資金量會有所提升，相應的資金饑渴也會有所改變。

王輝認為：“很多人之所以套取公積金還因為公積金的收益率低，如果公積金的資金運轉起來，繳存者可以獲得更高的收益，人們的心態(tài)可能會發(fā)生轉變�！�

《住房公積金管理條例》規(guī)定，住房公積金的增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債。

扈志亮建議，如果相關部門沒有更多的公積金保值增值手段，可適當放寬提取條件，讓公積金除了用于住房還可以用于重大疾病治療等，同時簡化其辦理手續(xù)、降低門檻、縮短審批時間等，讓公積金更好地發(fā)揮其資金、保障價值。

記者了解到，四川省宜賓市、湖南省湘潭市等地已開展職工患重大疾病提取住房公積金的業(yè)務。

鐘茂初表示：“公積金制度的設計初衷是一種互助性質的住房基金，但如今公積金制度的設計目標已難以實現(xiàn)。公積金在使用上存在不公平，多數(shù)情形是‘劫貧濟富’，比如已經(jīng)擠上公積金貸款通道的人，可以享用公積金的好處，而無法擠上公積金貸款通道的人，則不得不為他人繳存資金�！�

基于此，鐘茂初甚至提議未來把公積金制度轉化為社會保障制度的一部分：“在強化對社會保障資金的使用和運營監(jiān)管的同時，也可以使這一部分資金得到同等力度的監(jiān)管。將公積金轉入社會保障資金賬戶，這也有利于做實社會保障賬戶�！�