假設(shè)你在淘寶購(gòu)物后在支付寶付費(fèi)環(huán)境下刷信用卡100元，商戶(hù)就要向支付寶繳納1元手續(xù)費(fèi)。這1元錢(qián)如何在發(fā)卡行、收單方及轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)之間分配，正是眼下暗戰(zhàn)焦點(diǎn)。據(jù)預(yù)測(cè)，2014年網(wǎng)上支付總交易額將達(dá)80000億。幾百億的刷卡手續(xù)費(fèi)總量已是定數(shù)。大塊“蛋糕”難免讓人搶破頭。

“銀聯(lián)要是斷開(kāi)直連，大多數(shù)第三方支付將由盈轉(zhuǎn)虧，[注冊(cè)塞舌爾公司]關(guān)門(mén)一大批也很有可能�！蹦炒笮偷谌�方支付相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)》說(shuō)。他所指的是銀聯(lián)近階段一系列斷開(kāi)銀聯(lián)卡第三方支付與銀行支付接口直連的努力。

銀聯(lián)在近期董事會(huì)會(huì)議上提出的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》（下稱(chēng)《議案》）顯示，其提請(qǐng)董事會(huì)審議的工作步驟是“2013年9月起，各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開(kāi)通銀行卡支付接口，存量接口上不再新增無(wú)卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)”；“各成員銀行建立統(tǒng)一定價(jià)機(jī)制，于2013年底前完成非金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)范，相關(guān)收費(fèi)不低于銀聯(lián)業(yè)管委規(guī)定的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)”。

銀聯(lián)工作目標(biāo)是“2013年12月31日前，全面完成非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接”；“2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)”。

8月13日，銀聯(lián)已開(kāi)始行動(dòng)：召集52家與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作與收單辦法解讀會(huì)議，表示跨法人交易發(fā)送方式不得繞過(guò)銀聯(lián)。

“銀聯(lián)想雁過(guò)拔毛收一道手續(xù)費(fèi)�！鄙鲜龅谌�方支付人士說(shuō)。從銀聯(lián)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，其目前主要收入來(lái)源仍是通道費(fèi)用。

但事情并非那么簡(jiǎn)單。“一些第三方支付議價(jià)能力太強(qiáng)，和銀行多頭談判，銀行要么選擇直連后手續(xù)費(fèi)被壓低，要么不能做類(lèi)似支付寶付費(fèi)，造成客戶(hù)流失�！蹦炽y行分行卡部人士告訴本報(bào)，大型第三方支付機(jī)構(gòu)已有“壟斷”的趨勢(shì)。

銀聯(lián)業(yè)管委的一份文件估算，主要成員銀行的銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)年損失超過(guò)30億元。

第三方支付“哭窮”

“我們的行業(yè)是微利行業(yè)。”上述第三方支付人士給本報(bào)提供其行業(yè)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)：從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，收取的信用卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均0.6%，但給發(fā)卡行的平均費(fèi)率則為0.4%，亦即第三方支付得到手續(xù)費(fèi)中的約三成份額，因其兼做“收單”和“轉(zhuǎn)接清算”兩個(gè)角色，相當(dāng)于線下POS環(huán)境收單“7：2：1”分成中的“2”和“1”，占比合理。

在借記卡方面，他稱(chēng)，第三方支付收取商戶(hù)端的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.1%~0.2%，給發(fā)卡行的費(fèi)率則為0.1%�！氨茸鲂庞每ㄖЦ顿嵉酶�少�！�[注冊(cè)薩摩亞公司]從其所在機(jī)構(gòu)來(lái)看，因大額支付中借記卡使用率很高，線上支付交易額中有八成是靠借記卡完成的。

從第三方支付財(cái)務(wù)情況來(lái)看，一些中小機(jī)構(gòu)仍在盈虧平衡線上掙扎。

這種情況下，銀聯(lián)的“插足”將增加成本。

“成本上升只有兩種可能�！鄙鲜龅谌�方機(jī)構(gòu)人士稱(chēng)，在商戶(hù)端有議價(jià)能力的機(jī)構(gòu)將提升費(fèi)率轉(zhuǎn)嫁成本，最后很可能由商戶(hù)轉(zhuǎn)嫁給買(mǎi)家；無(wú)議價(jià)能力的機(jī)構(gòu)將直接面臨虧損。

事實(shí)上，銀聯(lián)斷開(kāi)直連的意圖由來(lái)已久。去年12月19日，銀聯(lián)業(yè)管委印發(fā)《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，稱(chēng)直連增加銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、損害銀行綜合收益。

微妙的是，7月5日，央行發(fā)布實(shí)施新的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，提及“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議”。這被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是央行默認(rèn)直連。

而就在此當(dāng)口，銀聯(lián)召集52家與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)參會(huì)，表示跨法人交易發(fā)送方式不得繞過(guò)銀聯(lián)。

“在2005年，支付寶花了兩年的時(shí)間只談下4家銀行合作直連，當(dāng)時(shí)馬云帶人去和銀聯(lián)談，希望能獲得銀聯(lián)的渠道，但銀聯(lián)覺(jué)得我們市場(chǎng)太小，不搭理�！庇兄Ц秾毠ぷ魅藛T近日告訴本報(bào)，他難以接受的是，“如今支付寶用10年時(shí)間談下了近200家銀行，銀聯(lián)又來(lái)橫插一刀”。

上述支付寶工作人員在與本報(bào)記者談話(huà)中三次強(qiáng)調(diào)“壟斷將扼殺行業(yè)”。“為什么線下支付多年沒(méi)有創(chuàng)新，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付創(chuàng)新不斷？因?yàn)橐粋�(gè)行業(yè)的活力正是基于開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)，而非統(tǒng)一定價(jià)�！�

銀聯(lián)“維權(quán)”

站在銀聯(lián)的角度，一切又有另一套計(jì)算模式。銀聯(lián)內(nèi)部文件稱(chēng)，據(jù)調(diào)研在銀聯(lián)卡的線上支付中，第三方支付向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率僅為0.1%左右，而本報(bào)采訪的上述卡部人士也佐證了這一費(fèi)率，并稱(chēng)“還有比0.1%低的”。

有銀行人士說(shuō)，日漸壯大的幾家第三方支付“形成超大份額，挾用戶(hù)以令銀行”。

而關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶(hù)設(shè)定的費(fèi)率，有業(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)，據(jù)其了解淘寶賣(mài)家要付0.7%~1.2%。本報(bào)記者以大宗家具供應(yīng)商、服裝賣(mài)家、食品賣(mài)家等不同身份和不同月交易量信息提問(wèn)支付寶客服手續(xù)費(fèi)率，得到的答案均是“開(kāi)通信用卡支付后收取1%，無(wú)任何優(yōu)惠；但使用借記卡支付則不收費(fèi)”。

由于各支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)率設(shè)定屬于商業(yè)機(jī)密，外界尚無(wú)權(quán)威數(shù)據(jù)。但在銀聯(lián)思路里，部分第三方機(jī)構(gòu)兩頭兼具的議價(jià)能力使其在中間環(huán)節(jié)大撈一筆，而信用卡發(fā)卡行得到的費(fèi)率尚不夠抵補(bǔ)其貸借資金成本。

因此銀聯(lián)希望達(dá)成的模式是：第三方機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)，支付信用卡0.55%、各業(yè)務(wù)平均0.4%的費(fèi)率；銀聯(lián)對(duì)接各發(fā)卡行，支付0.3%~0.55%的費(fèi)率；第三方支付對(duì)商戶(hù)端，則“市場(chǎng)化定價(jià)”。

銀聯(lián)要求接入的另一個(gè)原因在于“維權(quán)”。銀聯(lián)《議案》稱(chēng)，第三方支付與銀行直連大量違規(guī)開(kāi)展銀聯(lián)卡支付及其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行和銀聯(lián)的商業(yè)利益和品牌權(quán)益。銀聯(lián)表示，部分第三方支付在直連的同時(shí)存在變?cè)旖灰最?lèi)型、套用商戶(hù)類(lèi)別碼等違規(guī)情況；在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中通過(guò)截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也讓持卡人的賬戶(hù)信息安全受到威脅。為此，銀聯(lián)認(rèn)為其作為卡組織，牽頭推動(dòng)非金機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)，[薩摩亞公司注冊(cè)]是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的必然要求，也是參與各方資金安全與合法權(quán)益的重要保障。

《議案》還稱(chēng)，第三方支付通過(guò)電子商務(wù)掌握了大量客戶(hù)數(shù)據(jù)，并向金融領(lǐng)域滲透�！皠�(dòng)搖了銀行對(duì)客戶(hù)的主導(dǎo)權(quán)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐步形成較大沖擊”。也正是由此，銀聯(lián)提請(qǐng)商業(yè)銀行“聯(lián)合統(tǒng)一行動(dòng)”。