隨著網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)產(chǎn)及網(wǎng)絡(luò)購物中的虛擬賬戶盜竊案日益增多，虛擬財(cái)產(chǎn)保障需求越來越大，近年來，[注冊(cè)盧森堡公司]已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司開始涉足網(wǎng)游、網(wǎng)購財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

有專家指出，目前而言，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可被初步劃分為虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，網(wǎng)上活動(dòng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的特性決定了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保與理賠上仍存在不少難題；但基于中國互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前景值得看好。

需求巨大虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成“大蛋糕”

近日，中國平安旗下子公司平安財(cái)險(xiǎn)推出一款針對(duì)游戲裝備道具開發(fā)的新險(xiǎn)種，服務(wù)對(duì)象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁酚脩�，這是國內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，客戶對(duì)《御龍?jiān)谔臁返难b備進(jìn)行投保之后，如果裝備確認(rèn)丟失，可獲得現(xiàn)金賠付，最高可投保的賠付價(jià)值是3萬元。

事實(shí)上，隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展和虛擬財(cái)產(chǎn)的迅速膨脹[盧森堡公司注冊(cè)]，玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲賬號(hào)、游戲虛擬角色、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)市場上的重要交易對(duì)象，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也逐步得到社會(huì)認(rèn)同。有游戲網(wǎng)站發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場的交易總量約為276億元，同比增長35.3%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，同比增長58.0%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長16.8%。

在這一過程中，用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)安全性需求也在不斷膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的安全性心存憂慮，40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家有過網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)丟失經(jīng)歷。

在保障需求促使下，越來越多的保險(xiǎn)公司把目光投向這片新興市場。國內(nèi)游戲領(lǐng)域的首款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以追溯到2011年。當(dāng)年7月，陽光保險(xiǎn)與G A M E B A R合作推出一款“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”。與面向個(gè)人玩家不同，此款責(zé)任險(xiǎn)由網(wǎng)游公司向保險(xiǎn)公司投保購買，按照保險(xiǎn)合約來保障網(wǎng)游玩家以及自身的相關(guān)利益。

此后，保險(xiǎn)巨頭紛紛“觸網(wǎng)”。人保財(cái)險(xiǎn)也在上月與5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)開展了網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作，主要保障游戲買家在網(wǎng)上進(jìn)行游戲裝備、游戲幣、游戲賬號(hào)等交易時(shí)，由于賣家的惡意行為致使保險(xiǎn)標(biāo)的被盜、被游戲運(yùn)營商收回，或被游戲官方封號(hào)時(shí)導(dǎo)致的買家直接經(jīng)濟(jì)損失。截至6月13日，這款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已累計(jì)為1萬多名網(wǎng)絡(luò)玩家提供了1600萬元虛擬財(cái)產(chǎn)安全保障服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)游戲之外，網(wǎng)絡(luò)購物也是財(cái)產(chǎn)損失的高發(fā)領(lǐng)域。此前一份報(bào)告顯示，目前網(wǎng)購群體中超過三成消費(fèi)者曾遭遇釣魚網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站，每年因此造成的財(cái)物損失多達(dá)數(shù)百億元。這一風(fēng)險(xiǎn)催生的保險(xiǎn)需求已經(jīng)為一些保險(xiǎn)公司帶來了機(jī)遇，此前華泰保險(xiǎn)與淘寶網(wǎng)合作推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”獲得成功就是例證。中國人保前期也推出了網(wǎng)購“敢賠險(xiǎn)”，網(wǎng)民在網(wǎng)購時(shí)遭遇釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購木馬導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現(xiàn)金賠付。

受制于法律和技術(shù)理賠難度較大

盡管市場關(guān)注度一直較高，但虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)至今日仍規(guī)模有限。究其原因，業(yè)內(nèi)人士表示，從現(xiàn)有的承保技術(shù)和從業(yè)人員方面考慮，虛擬財(cái)產(chǎn)投保進(jìn)入實(shí)際操作階段仍有困難。

專家表示，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可被初步劃分為虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)。前者是指投保人將游戲裝備、游戲幣、游戲號(hào)等資產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同以及損失情況進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種；后者是指網(wǎng)游公司和玩家存在有償合同關(guān)系時(shí)，網(wǎng)游公司因游戲設(shè)計(jì)漏洞以及對(duì)賬號(hào)保管不慎等原因造成玩家損失需承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。網(wǎng)游公司可以將這種民事?lián)p害責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式由保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生民事?lián)p害責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定對(duì)玩家履行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。[盧森堡注冊(cè)公司]

但值得注意的是，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全的隱患和風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然虛擬財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值性已經(jīng)得到認(rèn)可，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值也被國內(nèi)諸多地方法院認(rèn)為具有社會(huì)真實(shí)性，但虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)并無明文規(guī)定，法律屬性認(rèn)定還不完全明晰。

不僅如此，虛擬物品丟失的取證也存在問題。虛擬游戲賬戶被盜查證困難是這類保險(xiǎn)運(yùn)行中的一大阻礙。目前在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品均為相對(duì)簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司很難判定用戶是否真的遭遇虛擬財(cái)產(chǎn)被盜，或者只是用戶利用漏洞同他人聯(lián)合騙保。比如，“敢賠險(xiǎn)”沒有保單及理賠條款，因此沒有明確的受益人，一個(gè)個(gè)五花八門的網(wǎng)名在發(fā)生理賠時(shí)，沒有保單一一對(duì)應(yīng)。即使認(rèn)定了損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也很難確定理賠金額。因此，有業(yè)內(nèi)人士指出，勘定理賠難等現(xiàn)象的存在使得未來市場空間以及盈利前景尚不明晰。

引入數(shù)據(jù)托管虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)前景看好

不過也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展前景值得看好。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(C N N IC)最新《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。按照目前約4%的年增速，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)普及率將達(dá)到50%。面對(duì)如此龐大的潛在客戶，保險(xiǎn)公司不會(huì)不理不睬。

對(duì)此，陽光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“龐大游戲玩家群體是這一保險(xiǎn)的潛在受眾，而且游戲玩家平均年齡相對(duì)比較年輕，又大多受過良好教育，對(duì)于新事物接受能力強(qiáng)，自我維權(quán)意識(shí)強(qiáng)，這些都是產(chǎn)品推動(dòng)的強(qiáng)大助力。”

而對(duì)于理賠定損的障礙，據(jù)陽光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司在理賠上將引入第三方數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)，即中國版權(quán)保護(hù)中心。“公司、網(wǎng)游運(yùn)營商和中國版權(quán)保護(hù)中心三方將共同設(shè)立‘寶物銀行’系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由中國版權(quán)保護(hù)中心托管，保存游戲數(shù)據(jù)，為保障玩家權(quán)益提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。中國版權(quán)保護(hù)中心作為獨(dú)立的第三方將對(duì)游戲數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督，出具獨(dú)立的數(shù)據(jù)分析報(bào)告，并將報(bào)告作為網(wǎng)游玩家在事故發(fā)生時(shí)確定賠償金額的依據(jù)，而相關(guān)賠償結(jié)果及報(bào)告也會(huì)通過系統(tǒng)公示�！�

一位業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上開賣保險(xiǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷提升，隨著保險(xiǎn)公司控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，一旦盈利空間顯現(xiàn)，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將會(huì)大范圍出現(xiàn)。