香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息，內(nèi)地訪客在2015年前三季度新增保單費(fèi)總額約合211億港元，占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)新增總保費(fèi)的21.7%。有關(guān)專家指出，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價(jià)格管制的因素，更重要的是內(nèi)地保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的意識和壓力不足。
　　根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息，[美國特拉華州投資環(huán)境]內(nèi)地訪客在2015年前3季度新增保單費(fèi)總額約合211億港元，占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)新增總保費(fèi)的21.7%，已經(jīng)超過兩成，并呈現(xiàn)加速度的增長。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額為44億元港元，2014年達(dá)到244億港元，預(yù)估今年會超過300億港元。相比5年前而言，這一數(shù)字增長了6倍。
　　內(nèi)地訪客個(gè)人赴香港購買保險(xiǎn)的熱度不減，香港一些繁華地區(qū)還出現(xiàn)排隊(duì)買保險(xiǎn)的景象。人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為，雖然與中國大陸壽險(xiǎn)每年1萬億保費(fèi)規(guī)模相比，內(nèi)地訪客到香港購買的保單規(guī)模不足3%，可能還沒讓內(nèi)地保險(xiǎn)公司感受到很大的壓力，但這個(gè)保費(fèi)流失的趨勢應(yīng)該得到重視。
　　現(xiàn)象
　　內(nèi)地客香港保單平均每張15萬港幣
　　“在保險(xiǎn)公司門口，內(nèi)地訪客排隊(duì)買保險(xiǎn)，感覺就像買菜一樣熱鬧。什么產(chǎn)品這么吸引人？”上個(gè)月，從香港出差回京的袁先生告訴北京青年報(bào)記者，看到這個(gè)“街景”不禁好奇，也想多了解一下。
　　借著出差的機(jī)會，袁先生決定到香港歷史最悠久、最知名的保險(xiǎn)公司現(xiàn)場咨詢，他最關(guān)心的是重疾險(xiǎn)和可理財(cái)分紅的投連險(xiǎn)。他得知重疾保險(xiǎn)基本為50種以上疾病提供保障，范圍最廣的產(chǎn)品甚至能夠達(dá)到120種，還提供對原位癌、艾滋病等疾病的保障，這些疾病是不在內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)后有點(diǎn)動心。
　　“分紅險(xiǎn)的利息比大陸的要高1%-2%，風(fēng)險(xiǎn)不是沒有，但是這個(gè)產(chǎn)品還是值得考慮一下的。我手頭有10萬左右人民幣閑錢，留下了香港保險(xiǎn)代理人的微信號，回京會繼續(xù)保持聯(lián)系�！痹�先生表示，“我想下次到香港時(shí)，會購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
　　傅小姐和身邊的幾位好友已經(jīng)在香港買了重疾險(xiǎn)，她們還把這些產(chǎn)品推薦給同事。她說：“部門里有幾個(gè)人正計(jì)劃休年假在香港轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)，去香港把保險(xiǎn)買了呢。”
　　實(shí)際上，大陸的高凈值人群、高收入者正在成為香港保險(xiǎn)業(yè)的重要新增客戶。據(jù)業(yè)內(nèi)人士推算，去年內(nèi)地訪客在香港購買的長期終身人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等平均每張保單、每年繳費(fèi)的額度為15萬港幣左右。
　　對比
　　同等保額香港保費(fèi)低三成
　　在香港保險(xiǎn)業(yè)排名前三的一家保險(xiǎn)公司從業(yè)的馮小姐告訴北青報(bào)記者，香港保險(xiǎn)目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，同樣保額的情況下，香港保費(fèi)低30%左右；賠付范圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計(jì)價(jià)，刷內(nèi)地銀聯(lián)卡的人民幣賬戶，購買大額理財(cái)連投險(xiǎn)等，規(guī)避了中國大陸的外匯管制每人每年換匯最高5萬美金的監(jiān)管門檻。例如，購買香港的重疾保險(xiǎn)保額可達(dá)到1000萬港元，相當(dāng)于人民幣800萬元的保額。刷銀聯(lián)卡人民幣可直接購買，不必?fù)Q匯。
　　以香港排名前三的某保險(xiǎn)公司的一款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品看，該險(xiǎn)種保障范圍有52種，還對17項(xiàng)疾病預(yù)賠，加起來有69種，保費(fèi)比內(nèi)地優(yōu)惠30%—40%。最主要的是它的分紅保單現(xiàn)金價(jià)值高，投保年齡是出生15天到65歲。繳費(fèi)首10年內(nèi)附贈35%保額，相當(dāng)于保費(fèi)更加便宜，還對等6種疾病增加20%額外保額。
　　香港的保險(xiǎn)是全球理賠。在香港購買，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。這家公司的保險(xiǎn)代理人告訴北青報(bào)記者，該公司指定的醫(yī)院名單是用簡體字列出的，除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外，還包括很多口腔、骨科等�？漆t(yī)院均在認(rèn)可之列。內(nèi)地投保人報(bào)案理賠，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票等憑證即可。
　　門檻
　　必須本人親自到香港保險(xiǎn)公司錄像簽約
　　香港保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”，[注冊成立特拉華公司標(biāo)準(zhǔn)方案]嚴(yán)是指對于像重大疾病險(xiǎn)這種健康險(xiǎn)類的產(chǎn)品，只對滿足一定條件的人銷售，能否購買需詳細(xì)咨詢；寬則是說賠付程序簡單、理賠快。
　　香港保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人馮小姐表示，“我可以接受內(nèi)地人士的咨詢和預(yù)約，但是購買保險(xiǎn)則必須來香港才行�！卑凑障愀鄣姆�律規(guī)定，內(nèi)地訪客簽訂保險(xiǎn)合同必須親自到公司，持身份證明進(jìn)行錄像等第三方認(rèn)證的證據(jù)保存，還需要確認(rèn)對保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)了解的環(huán)節(jié)。
　　香港保單有一個(gè)“不可爭議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”�！昂唵蝸碚f，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金�！�
　　風(fēng)險(xiǎn)
　　一旦發(fā)生糾紛適用香港法律
　　在香港簽訂保單會按照香港法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。
　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處在官網(wǎng)上明確表示，并未被法律授權(quán)處理投保人與保險(xiǎn)企業(yè)的糾紛，只會盡力調(diào)解。承諾的受理投訴周期為10天之內(nèi)給予回復(fù)。
　　還有一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險(xiǎn)索償投訴局，專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。該機(jī)構(gòu)承諾的調(diào)解周期為4-6個(gè)月。
　　中國大陸投保人到消協(xié)投訴、到保監(jiān)局投訴，一般7個(gè)工作日就會有反饋，相對而言，香港相關(guān)機(jī)構(gòu)的處理時(shí)效要遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及。
　　此外，超過80萬港幣保費(fèi)糾紛的保單就要通過司法程序裁決。一旦出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。文/本報(bào)記者 藺麗爽
　　財(cái)經(jīng)觀察
　　保費(fèi)流失趨勢應(yīng)被重視
　　人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為，雖然與中國大陸壽險(xiǎn)每年1萬億保費(fèi)規(guī)模相比，內(nèi)地訪客到香港購買的保單規(guī)模不足3%，可能還沒讓內(nèi)地保險(xiǎn)公司感受到很大的壓力。但這個(gè)保費(fèi)流失的趨勢應(yīng)該得到重視。內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價(jià)格管制的因素，更重要的是內(nèi)地保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的意識和壓力不足。
　　現(xiàn)在市場上有一種聲音，大陸的保險(xiǎn)行業(yè)為什么定價(jià)偏高、保障范圍又沒有香港大，因?yàn)榇箨懙谋ｋU(xiǎn)行業(yè)還處在初級階段，而香港的發(fā)展相對比較成熟。胡波不贊成這種“發(fā)展階段論”，他認(rèn)為，如果監(jiān)管部門因此而偏袒保險(xiǎn)公司一點(diǎn)，是沒什么道理的。市場的開放會逼著中國內(nèi)地保險(xiǎn)公司的改革，否則中高端的客戶就會慢慢流失。此外，如果未來人民幣有貶值預(yù)期的話，跑到香港買保險(xiǎn)的客戶還會增加。
　　胡波認(rèn)為，十八屆三中全會確定市場化的改革方向，其中一個(gè)必然因素就是會擴(kuò)大開放。國家在幾個(gè)地方搞自貿(mào)區(qū)，一個(gè)動機(jī)就是希望通過擴(kuò)大對外開放，倒逼我國內(nèi)部改革。特別是在深圳，出了很多的文件，希望推進(jìn)深圳和香港保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)互通。其中一條就是“產(chǎn)品互認(rèn)”，即香港保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品在深圳的市場認(rèn)可它的合法地位。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品互認(rèn)得到推進(jìn)的話，香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒有公司，也得到大陸的認(rèn)可，這將對大陸的保險(xiǎn)公司形成特別大的壓力。
　　當(dāng)年第一家引入的境外金融機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司，第一家國有的金融企業(yè)到境外上市的也是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)曾是中國金融業(yè)走向開放的排頭兵。如今，在銀行、證券、跨境資本流動等金融領(lǐng)域的其他方面，開放的力度都在增強(qiáng)。過去保險(xiǎn)行業(yè)是金融業(yè)對外開放走在最靠前的，現(xiàn)在已被大幅反超。
　　胡波說：“我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)對的方法是，要堅(jiān)定地加大對外開放的力度，需要引入外部的競爭壓力，來逼著內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新。增進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮的解決方案還是開放和創(chuàng)新。”